台灣的銀行做些什麼?~~定期存款篇

開場序:寫點另類的銀行業務介紹,屬個人實際業務經驗及看法,為一家之言,就當是朋友茶餘飯後聊天談八卦,不必太認真。

看過各家銀行印出來的業務簡介嗎?看了真是令人食之無味,直接丟進垃圾筒又浪費這些可憐的樹木。這些八股文宣放在前面櫃台明顯處也引不起客戶想拿的慾望,還比不上存款、提款單及匯款單來的實用。

總行每年固定有預算印這些公關文宣,分送給各營業單位,反正印製成本分行單位共同分攤,每年按時印製交差,內容也不敢變動太多,迎合上級長官喜好就算了事,太標新立異小心被打入冷宮。

這種官方八股版銀行業務簡介,宣傳用詞一成不變,幾乎是給懂銀行業務的人看的,如:本行承做:光票託收、進出口押匯、保證履約承兌、央行特許業務、OOXX‧‧‧。本來就一頭霧水的小老百姓,還真的以為銀行是學問高深的行業。

什麼是銀行最基礎業務?

通常就在一進門就看的到的存款營業櫃台門面,銀行主要功能就是賺存放款利差,給客戶存款的利率低,而貸款出去的利率較高。若客戶存款無法順利取得,可用於授信放款的資金來源就少,可能要費更多力的尋找不同的資金來源管道、花更高的資金成本取得。外商銀行在台灣不太吸收存款,因為吸進來的存款不容易在台灣貸放出去,在台灣做授信業務對外商銀行有些限制。

台灣近幾年資金多且浮爛,利率屢創新低,2007年底利率才稍稍跌深反彈一下,利率約在1點多到2點多的%,依靠退休金利息過活的退休一族幾乎快不能忍受。在台灣存定期存款,各家銀行列為最不受歡迎的業務,每收一筆長天期的存單進來,就註定先賠上一筆。銀行表面上不敢明確斷然拒收,於是想出各種奇怪的招數來對付。

銀行不是省油的燈,佔不到大公司行號的便宜,很難從這些公司企業拔毛,就拿好哄騙的小鄉民們先開刀。後面櫃台主管接獲從總行單位層層轉下來的指令,不管是明示或暗示,轉告前面全體櫃員對存定存的客戶說:只收少於半年期的定存之類的話。客戶跑來銀行櫃台要存長期間定存單及大筆金額都要婉拒,誰收進來誰要負責。

有各種天期的定存掛牌不代表一定收喔!

正所謂開麵店,又怕人大吃的心態。客戶興沖沖的跑進來吃麵,看到菜單價目看板上列了很多種麵食,等到客人選定要吃牛肉麵,老闆卻說:真對不起!本店目前只供應餛飩麵(好賺毛利率高),要吃嘛,就改吃本店推薦給你的餛飩麵,其實老闆心想你最好知道碰到軟釘子,覺得自討沒趣立刻閃人不吃了,而菜單及價目表擺著參考展示用。

以上這些做法的各家銀行的頭兒們,被中央銀行一一點名,邀請去央行喝咖啡加口頭警告,你說有效嗎?

只有公營銀行才略為吃央行這一套,這招對民營銀行沒有實際上的約束力及罰則,根本當耳邊風不痛不癢。

更絕的的一招,來自台灣的公營銀行:教前面櫃員告訴客戶說,『大額存款』新台幣五百萬以上自訂新定義:是用『歸戶』算的(用身份證號碼或公司的税籍號碼做為控管,用同一號碼所存的金額加總),用此方法來嚇阻客戶存更多定存進來。

其實所謂的大額存款是用一張的定存金額來定義的,一張存單面額不超過新台幣五百萬,就不算大額存款,利率也不會被減碼,大額存款不成文的規定,就是適用較低的利率。換句話說:若你存好幾張低於五百萬的定存單在同一家銀行,所有存單總金額加起來超過新台幣五百萬也不算大額存款。

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My Radio Box 線上收音機軟體 【May 4, 2009 更新】

【May 4, 2009 更新】My Radio Box Ver 1.31 Beta 1,這版加入台灣的電台,感覺設計更人性化了。

【Nov. 3, 2008 更新】本來以為作者不再更新線上收音機好用的小軟體,停在2006年的 1.2版本,突然發現有新版出現了~My Radio Box Ver 1.3,趕緊來下載囉,最喜歡它的內建錄音功能很棒,這次很令我期待。

2007年底時,傳統電台Radio瘋狂播放應景聖誕歌曲,感覺就像過年不斷地放春節歌曲,而留在我的音樂最久的mp3歌取, 最近也聽膩被請到資源回收筒睡覺。

Fox讓人又愛又恨,一開就很暴力佔掉大部分頻寬,如果正在使用IE或Pcman都變的很慢才開啟網頁;P2P軟體下載最近查的很緊,emule可下載mp3音樂比較少,而微軟提供的線上收音機更糟,於是用Google 找到My Radio Box 紅淚網 HolaNet,免費下載線上收音機軟體,解決了問題。

下載回來的解壓縮執行後,選擇放在桌面出現一個RadioBox的資料夾,再進入資料夾找(上圖)所指的捷徑點二下執行,先搜索你想聽的電台,要等一會別太心急:若搜索到想聽的電台要點二下,才有聲音出來,常聽的是181.FM – Lite 80’s,有很多念大學時聽的西洋歌曲,真是曲曲動聽呀。

使用經驗是:不要一直換電台,這程式蠻容易當掉發出怪聲。可選擇很多種類的各國的音樂,播放電台名稱在 MSN 上可以顯示出來。可以定時開啟及錄音下來,真令人感動,70、80、90年代的歌都有。真是好東西,快去下載吧 !

【精選閱讀】

My Radio Box Ver 1.31 Beta 1~紅淚網 HolaNet 2009-05-04

卸掉卡巴斯基(Kaspersky)後看不到e-mail 內容?

網路上一直找不到方法可解決:隨機版到期卸掉卡巴斯基(Kaspersky)防毒軟體後會看不到web 界面的e-mail內容(yahoo),產生一片空白的問題困擾很久。

沒卸掉卡巴斯基時,改用avast的家庭版免費防毒軟體,開機就會出現訊息:

因有卡巴斯基存在所以不能自動掃描的警告。

後來直接問卡巴斯基台灣代理,所提供的解藥放在網頁讓大家參考:

開始 -> 執行 -> 輸入 “cmd" -> 開啟命令提示字元

鍵入 " regsvr32 jscript.dll " -> enter

鍵入 " regsvr32 VBscript.dll " -> enter

重新開機,再重新登入e-mail 即可見效。

卡巴斯基台灣代理:奕瑞科技有限公司

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

地址 : 台北市內湖區成功路二段514號2F

公司總機 : 886-2-2791-8027

技術支援電話 : 886-2-2791-5365

銷售電話 : 886-2-2791-8027 ext 111 or 117

傳真 : 886-2-2791-7027

郵遞區號 : 11472

網址 : www.kaspersky.com.tw

E-mail 技術支援 :techsupport@kaspersky.com.tw

【精選閱讀】

卡巴斯基 (Kaspersky) 防毒軟體到期卸掉產生問題~旅美熟姐日記 2008-02-10

台灣的銀行員誕生記實

本文轉自旅美熟姐日記: http://emilycpa.blogspot.com 
 
二十年前甚至更久前,能進得了台灣的銀行界工作的人,是天之驕子捧著金飯碗,只要任職期間不犯大錯,安穩的做到65歲退休沒問題,如此肥的職缺吸引很多小學教師及其他行業的人紛紛轉投入考金融特考及高普考,分發第一志願想進中央級、公營或省屬行庫,為的是優渥的高薪、穩定的職業生涯,不錯的社會聲望及地位。

聽過前輩講過讓人很羨慕,彷彿是天方夜譚的故事:

早上九點開門到下午三點半一到,立刻關上大門就準備下班,中午吃飯可休息到二點的好康。在銀行大廳內行員遠比顧客還多,沒什麼工作可做,主要靠著政府公家單位給的特許業務來經營銀行,好不容易上門的客戶,或許只是夏天外面天氣熱想進銀行吹冷氣的路人甲,一進大廳馬上被眾多行員投以打量的眼光注視著,嚇得不敢再進去吹涼,說是現代衙門也不為過!翹班去買菜、辦私事、帶小孩變成理所當然。

後面主管的工作時間是快下班前拿著印章埋頭猛蓋一陣傳票就完工,營業時間打瞌睡、喝茶看報紙,聊天打屁串門子、織毛衣、練氣功,講私人電話等沒人敢打擾;單月領單薪,雙月領雙薪,外加董事長、總經理各犒賞三節禮金幾個月薪水或股票等員工福利。聽到這些豈不是錢多事少的最佳範例,後生晚輩只能嘆生不逢時呀!

在台灣股票市場首次上萬點,股王為國泰股票,全民瘋股票的時代,還有眾多應考者藉著高考、金融特考、普考,青輔會代招考的管道進入各家銀行工作,通常女生的錄取率為百中取一,也造就高雄市大眾補習班專辦金融業考試輔導的風光時期,要進銀行先進大眾的風評,很多銀行員都是大眾學友,每次有省屬行庫聯合招考雇員,包好幾台遊覽車集體北上考試,住在勞友之家一晚後,隔天遊覽車載去考場考試。

以前稱省屬行庫(台銀、合庫、土銀、華南、一銀、彰銀、台企銀等)聯合委託青輔會代為招考雇員,應考科目中有一科考珠算,只有商職學生在校受過珠算的訓練,珠算檢定至少過了幾級,而雇員珠算考試程度幾乎約一段以上,用算盤作加減乘除綜合計算,算出百分比及利息、開平方等考題,就是想招考便宜又好用的專科、商職畢業生進銀行當基層櫃員,可以看出銀行界漸漸有用人成本的觀念。世華銀行、中國國際商業銀行(ICBC)這二家銀行,為很多商科學生心目中最想進的公司,就算擠破頭也想考進去的好銀行,招考新行員競爭情況就不在話下。

不稱『銀行家』,為什麼?就台灣目前各家銀行規模及經營理念來說,那些自稱為銀行家的人未免太過頭及浪得虛名。用世界級銀行的眼光來看,台灣沒有出現過銀行家!只能稱為銀行從業人員。

在以前政府未開放新銀行設立時,各家銀行是坐等客戶自己上門來求爺爺拜奶奶的,希望獲得融資、開信用狀,進出口押匯、外幣兌換等往來業務。現在風水輪流轉,眾多銀行競爭的結果,銀行員為了升遷和考績及分配到的固定業務量,下班後還要拖著疲憊的身心去做銀行生意和客戶應酬陪笑臉,拉保險、理財、房貸、信用卡等,這些對台灣老銀行員來說,有如從天堂掉到地獄的感受,多大的心理衝擊及挑戰呀!!

 

台灣的銀行員誕生記實

二十年前甚至更久前,能進得了台灣的銀行界工作的人,是天之驕子捧著金飯碗,只要任職期間不犯大錯,安穩的做到65歲退休沒問題,如此肥的職缺吸引很多小學教師及其他行業的人紛紛轉投入考金融特考及高普考,分發第一志願想進中央級、公營或省屬行庫,為的是優渥的高薪、穩定的職業生涯,不錯的社會聲望及地位。

聽過前輩講過讓人很羨慕,很古老的歷史,對一般商業銀行或是晚個約二十幾年進行的行員來說,彷彿是天方夜譚的故事,在當時不但要進銀行連進那家銀行也要張大眼睛選擇,以下是特例及歷史說出來讓大家知道很久以前還有這種好工作,但是不代表所有銀行的狀況喔!

『早上九點開門到下午三點半一到,立刻關上大門結帳就開始等下班,中午吃飯可休息到約一點半的好康。在銀行大廳內行員遠比顧客還多,一般存款放款傳統商業銀行業務不是主要經營重點,主要靠著政府公家單位給的特許專營業務來經營銀行,好不容易上門的客戶,或許只是夏天外面天氣熱想進銀行吹冷氣的路人甲,一進大廳馬上被眾多行員投以打量的眼光注視著,嚇得不敢再進去吹涼,說是現代衙門也不為過!

翹班去買菜、辦私事、帶小孩變成理所當然。後面主管的工作時間是快下班前拿著印章埋頭猛蓋一陣傳票就完工,營業時間打瞌睡、喝茶看報紙,聊天打屁串門子、織毛衣、練氣功,講私人電話等沒人敢打擾;單月領單薪,雙月領雙薪,外加董事長、總經理各犒賞三節禮金幾個月薪水或股票等員工福利。』聽到這些豈不是錢多事少的最佳範例,後生晚輩們只能感嘆生不逢時呀!

在台灣股票市場首次上萬點,股王為國泰股票,全民瘋股票的時代,還有眾多應考者藉著高考、金融特考、普考,青輔會代招考的管道進入各家銀行工作,通常女生的錄取率為百中取一,也造就高雄市大眾補習班專辦金融業考試輔導的風光時期,要進銀行先進大眾的風評,很多銀行員都是大眾學友,每次有省屬行庫聯合招考雇員,包好幾台遊覽車集體北上考試,住在勞友之家一晚後,隔天遊覽車載去考場考試。

以前稱省屬行庫(台銀、合庫、土銀、華南、一銀、彰銀、台企銀等)聯合委託青輔會代為招考雇員,應考科目中有一科考珠算,只有商職學生在校受過珠算的訓練,珠算檢定至少過了幾級,而雇員珠算考試程度幾乎約一段以上,用算盤作加減乘除綜合計算,算出百分比及利息、開平方等考題,就是想招考便宜又好用的專科、商職畢業生進銀行當基層櫃員,可以看出銀行界漸漸有用人成本的觀念。世華銀行、中國國際商業銀行(ICBC)這二家銀行,為很多商科學生心目中最想進的公司,就算擠破頭也想考進去的好銀行,招考新行員競爭情況就不在話下。

不稱『銀行家』,為什麼?就台灣目前各家銀行規模及經營理念來說,那些自稱為銀行家的人未免太過頭及浪得虛名。用世界級銀行的眼光來看,台灣沒有出現過銀行家!只能稱為銀行從業人員。

在以前政府未開放新銀行設立時,各家銀行是坐等客戶自己上門來求爺爺拜奶奶的,希望獲得融資、開信用狀,進出口押匯、外幣兌換等往來業務。現在風水輪流轉,眾多銀行競爭的結果,銀行員為了升遷和考績及分配到的固定業務量,下班後還要拖著疲憊的身心去做銀行生意和客戶應酬陪笑臉,拉保險、理財、房貸、信用卡等,這些對台灣老銀行員來說,有如從天堂掉到地獄的感受,多大的心理衝擊及挑戰呀!!

回收舊手機讓美國士兵打電話回家

Amazon隨著送來的東西,盒子裏多了個白色印好地址的手機回收用塑膠袋,覺得回收舊手機讓美國士兵打電話回家的活動很有意義,特地上網研究這個方案的運作方式:

讓美國士兵打電話回家( HELP OUR TROOPS CALL HOME),捐出你不用的舊手機(donate your old cell phone),手機任何廠牌及狀況都可回收,回收後由贊助廠商購買電話卡,送到戰區讓士兵們免費使用。
詳情可看Frequently Asked Questions

讓我想到,在台灣很少手機是用壞的,都是退流行被換掉,或是辦個新方案送手機,家中舊手機都是爸媽惜福拿來用。因此,若不丟掉手機的話,家中一定很多不用的手機和配件吧!何不捐出來做回收,只可惜這個方案在美國,但也可以帶到美國做處理。

有二種方式可以選擇:

查詢全美國回收站的地點,就近送到回收站。

上網印出shipping label貼在信封上免費透過美國郵局(USPS)寄。

If your package weighs more than 3 lbs (about 8 phones), please call or email us to arrange an alternative shipping method – PLEASE DO NOT USE A USPS SHIPPING an>
(若你捐大約八隻手機,重量約三磅時,請不要用美國郵局的寄送服務,請直接打以下電話或e-mail 聯絡他們)。

TOLL FREE: (800) 426-1031
EMAIL: mailto:cellphonesforsoldiers@recellular.com

It’s simple and FREE! Every phone you donate will help increase the amount of talk time we’re able to provide to our troops!

When donating your cell phone(s), please keep in mind:(捐手機的提醒)

•You can help the charity even more by applying your own postage. If you pay for the postage, we can put more money toward calling cards for our troops!(可以採自付郵資的方式來寄手機,有更多的錢用來買電話卡)。

•Donated cell phones are sold to a company that recycles them. The money we receive from recycling cell phones is used to purchase calling cards that we send to troops in need.(手機做回收後,將所得用來買電話卡送給有需要的士兵使用)。

•Minimize weight and save on postage by mailing cell phones only. Batteries, chargers and accessories are not required but gladly accepted. (為了節省郵資減少重量,可不用寄電池、充電器)。

這些美國士兵很可憐,出去打無謂的戰,很多美國人有反戰的聲浪,這些出外征戰造成人力、物力的耗損,國庫赤字有部份是這樣來的。誰叫美國一直自許為世界警察,管他國的事?

電腦桌面行事曆鬧鐘–Rainlendar

去年一直想找可放在電腦桌面,時時提醒日期及重要記事,網路上很多人介紹免費的Rainlendar,用了超過半年,還沒有清掉這個軟體(勇於實驗的白老鼠出現了),加設定e-mail只要有新版下載就通知,但2007年底的新版推出感覺和舊版沒多少差異。

是對Rainlender期望太高了嗎?以為和Skype或是MSN一樣卸掉重裝也沒問題,結果一卸掉所有之前記事資料都沒了。

切記:用加灌進去update更新程式,千萬不能整個卸掉再灌進去,一旦重灌毀掉所有的記事。之前就想加灌進去的東西,程式檔會留些不用的小零件佔掉硬體儲存空間,就很勇敢的整個刪掉。

使用中文化界面方法分享: 先下載主程式灌好之後關掉,再下載中文界面跑一次,再從主程式重新啟動一次,進去設定使用中文界面,出現中文字後就表示更改成功。

行事曆可以隨時更換新界面下載,隨你高興怎麼換。目前有人寫出世界時間的小套件,美中不足的是不能自己調要的時區。鬧鐘聲音要找到電腦系統中的wav 檔,提供路徑讓它有聲音即可。